Hypotheekrente
In dit model over het volledige ingevoerde bouwdepotbedrag, gedurende de gekozen bouwperiode.
Renteverlies bouwdepot berekenen
Bereken het verschil tussen de hypotheekrente die u betaalt en de vergoeding die u ontvangt over uw bouwdepot.
Indicatie vooraf. Geen registratie. Uw invoer blijft op uw apparaat.
Renteverlies calculator
Stap 1: Bedrag en rente
€
Totaal bedrag in uw bouwdepot.
%
Rente die u betaalt.
%
Vergoeding op niet opgenomen depot.
Stap 2: Bouwperiode
mnd
Langere periode geeft meestal meer renteverlies.
Bij gelijkmatig opnemen daalt het resterende depot in gelijke stappen.
Snel starten
Begrippen eerst
Wat bedoelen we met renteverlies?
Bij een bouwdepot staat een deel van uw hypotheek tijdelijk apart voor bouw- of verbouwingsfacturen. Over het geleende bouwdepotdeel betaalt u hypotheekrente. Over het bedrag dat nog in het depot staat, kan uw geldverstrekker een vergoeding geven. Deze calculator noemt het verschil tussen die twee bedragen het renteverschil.
Depotvergoeding
Alleen over het geschatte bedrag dat per maand nog niet uit het depot is opgenomen.
Renteverschil
Betaalde hypotheekrente min ontvangen depotvergoeding. Dit is vóór een persoonlijk belastingeffect.
Belangrijk: “na depotvergoeding” betekent hier niet hetzelfde als netto na belasting. De calculator kent uw inkomen, eigenwoningverleden, hypotheekvorm en fiscale dossier niet. Gebruik voor een fiscale indicatie de belastingcalculator.
Narekenbare praktijkcase
Hetzelfde depot, drie opnamepatronen
Onderstaande vergelijking gebruikt steeds een bouwdepot van €50.000, 4,00% hypotheekrente, 3,00% depotvergoeding en een bouwperiode van 12 maanden. Alleen het moment van opnemen verandert. De bedragen zijn afgerond op hele euro’s.
| Opnamepatroon | Betaalde rente | Depotvergoeding | Renteverschil | Gemiddeld p/m |
|---|---|---|---|---|
| Sneller in het begin | €2.000 | €588 | €1.413 | €118 |
| Gelijkmatig | €2.000 | €750 | €1.250 | €104 |
| Vooral later | €2.000 | €913 | €1.088 | €91 |
Wat deze vergelijking laat zien
Als u vroeg veel geld opneemt, blijft er minder saldo over waarover u depotvergoeding ontvangt. Daarom is het geschatte renteverschil in dit voorbeeld juist het hoogst bij snelle opname. Later opnemen houdt het vergoede saldo langer hoog. In de praktijk zijn vroege betalingen soms onvermijdelijk; het doel is inzicht, niet zo lang mogelijk wachten met betalen.
Zo rekent de tool
Formule en aannames
Betaalde rente = bouwdepot × hypotheekrente ÷ 12 × aantal maanden
Depotvergoeding per maand = gemiddeld resterend depotsaldo × depotrente ÷ 12
Renteverschil = betaalde hypotheekrente − totale depotvergoeding
Voor elke maand schat de calculator een begin- en eindsaldo. Het gemiddelde daarvan is de basis voor de depotvergoeding in die maand. Bij “gelijkmatig” daalt het saldo in gelijke stappen. Bij “snelle opname” ligt relatief meer van de opname in de eerste maanden; bij “vooral later” juist in de laatste maanden.
- De volledige ingevoerde hoofdsom telt in dit model gedurende de hele gekozen periode mee voor de hypotheekrente.
- Rentepercentages blijven gedurende het scenario gelijk.
- Opnames worden als maandschatting verdeeld; exacte factuur- en rentedata worden niet nagebootst.
- Afsluitkosten, bouwrente van de ontwikkelaar, belastingeffect en rentewijzigingen vallen buiten deze berekening.
- Is de depotvergoeding hoger dan de hypotheekrente, dan kan het model een negatief verschil tonen. Controleer altijd of uw bankvoorwaarden dat scenario toestaan.
Banken kunnen rente per dag berekenen, de vergoeding anders boeken of een maximale depotduur hanteren. Vergelijk daarom de uitkomst met uw offerte en afschriften. De volledige werkwijze en wijzigingshistorie staan op de pagina methodologie.
Gevoeligheden
Wanneer wordt het renteverschil groter?
Groter depotbedrag
Bij gelijke percentages beweegt zowel betaalde rente als vergoeding mee met het bedrag. Het verschil in euro’s wordt daardoor doorgaans groter.
Grotere rentekloof
Hoe verder hypotheekrente en depotvergoeding uit elkaar liggen, hoe sterker het verschil per euro resterend depot.
Langere bouwperiode
Meer maanden betekent meer betaalmomenten. Een vertraging kan het totaal dus verhogen, afhankelijk van de resterende depotstand.
Eerdere opnames
Na een opname daalt het saldo waarover u vergoeding ontvangt. Bij gelijkblijvende hypotheekrente vergroot vroeg opnemen daarom meestal het verschil.
Test niet alleen uw verwachte planning. Reken ook een snellere opname en drie tot zes maanden vertraging door. Zo ziet u welke aanname de grootste invloed op uw maandruimte heeft.
Financieel is niet fiscaal
Depotvergoeding en hypotheekrenteaftrek
Deze pagina berekent een geldstroom, geen belastingaangifte. De Belastingdienst maakt bovendien onderscheid tussen een verbouwingsdepot en een nieuwbouwdepot.
Verbouwingsdepot
Volgens de Belastingdienst mag u in de eerste zes maanden na het afsluiten onder voorwaarden de betaalde rente over de schuld voor het depot aftrekken zonder de ontvangen rentevergoeding daarvan af te trekken. Na die periode gelden andere regels en wordt gekeken naar het gebruikte depot en het verschil tussen betaalde en ontvangen rente.
Nieuwbouwdepot
Voor een nieuwbouwdepot geldt die zesmaandsgoedkeuring niet. De Belastingdienst beschrijft hiervoor de aftrek als betaalde rente min ontvangen rente over het depot, zolang aan de voorwaarden wordt voldaan.
Ook de duur van de regeling, de besteding aan de eigen woning en het resterende saldo zijn van belang. Bewaar daarom offertes, facturen, betaalbewijzen en depotafschriften en controleer uw persoonlijke situatie bij de Belastingdienst of een adviseur.
Voor uw hypotheekgesprek
Zes vragen waarmee u de uitkomst controleert
- Over welk saldo en vanaf welke dag betaalt mijn bank depotvergoeding?
- Is de depotrente gelijk aan mijn hypotheekrente, een vaste opslag/afslag of een los percentage?
- Wordt hypotheekrente over het bouwdepot maandelijks geïncasseerd, meegefinancierd of uit het depot betaald?
- Hoe lang blijft het depot open en wat gebeurt er met een ongebruikt restant?
- Welke facturen accepteert de bank en hoeveel verwerkingstijd moet ik inplannen?
- Wat verandert er bij bouwvertraging, meerwerk of een wijziging van mijn rentecontract?
Veelgestelde vragen
Renteverlies bij een bouwdepot
Is renteverlies hetzelfde als bouwrente?
Nee. Op deze pagina gaat het om hypotheekrente min depotvergoeding. Bouwrente bij nieuwbouw hangt samen met kosten en rente rond grond- en bouwtermijnen van de ontwikkelaar. Bekijk daarvoor de bouwrentecalculator.
Krijg ik altijd depotvergoeding?
Nee. Of u vergoeding ontvangt, welk percentage geldt en over welk saldo wordt gerekend, staat in uw bankvoorwaarden. Vul daarom het offertepercentage in en niet een algemeen marktgemiddelde.
Waarom blijft de betaalde rente gelijk?
Dit model veronderstelt dat het gekozen bouwdepotbedrag onderdeel is van de hypotheek gedurende de hele ingevoerde periode. Alleen de vergoeding daalt mee met het resterende depot.
Kan ik de uitkomst als netto maandlast gebruiken?
Nee. Het bedrag is na depotvergoeding maar vóór een persoonlijk belastingeffect. Tel ook bestaande woonlasten, dubbele lasten, verzekeringen en overige bouwkosten mee.
Waarom rekent de bank iets anders?
Uw bank gebruikt werkelijke data, dagsaldi, afronding en eigen voorwaarden. Deze tool verdeelt opnames indicatief per maand en is bedoeld om scenario’s vooraf te vergelijken.
Welk opnamepatroon kies ik?
Gebruik “gelijkmatig” als neutrale basis. Kies “snelle opname” bij hoge voorschotten of vroege termijnen, en “vooral later” als het grootste deel van de facturen aan het einde komt.
Primaire bronnen
Regels zelf controleren
- Belastingdienst – Wat mag ik aftrekken met een verbouwingsdepot?
- Belastingdienst – Wat mag ik aftrekken met een nieuwbouwdepot?
- Kennisgroepen Belastingdienst – zesmaandsgoedkeuring verbouwingsdepot, niet voor nieuwbouwdepot
Bronnen ondersteunen de algemene fiscale uitleg. Ze bevestigen niet uw persoonlijke aftrek en geven geen garantie op acceptatie door een geldverstrekker.