Renteverlies op je bouwdepot: wat kost stilstaand geld?

Je betaalt rente over het hele depot, maar ontvangt meestal een vergoeding over wat je nog niet hebt opgenomen. Is die vergoeding lager dan je rente, of stopt hij eerder dan je bouw, dan kost het geld dat stilstaat je geld. Dat verschil is je renteverlies.

Renteverlies over stilstaand depotgeld Indicatie

–over de hele bouwperiode

De berekening wordt geladen.

Gemiddeld per maand: –renteverlies
Rente over stilstaand geld: –
Ontvangen depotvergoeding: –
Rente over opgenomen geld: –geen verlies: dit betaal je ook zonder depot

Dit is een bedrag vóór belasting. Renteaftrek is niet verwerkt; gebruik daarvoor de belastingcalculator.

Jouw gegevens

Blijft op dit apparaat

Begin met een voorbeeld

Je depot

Bedrag van je bouwdepot

Hypotheekrente

Hoe lang duurt de bouw?

Van de start tot de laatste rekening uit het depot.

Wat je bank doet

Hoe rekent je geldverstrekker?

Rente die je over je depot ontvangt

Bij de meeste aanbieders gelijk aan je hypotheekrente; vul dan hetzelfde percentage in. Staat in je offerte. Alle aanbieders vergelijken.

Hoe lang loopt die vergoeding?

Meer instellingenWanneer je het depot opneemt

Wanneer neem je op?

Waar het renteverlies ontstaat, maand voor maand

Vóór belasting

Elke staaf is wat je die maand per saldo betaalt: je rente min de vergoeding. Het lichte deel is rente over geld dat je al hebt opgenomen; het donkere deel is het renteverlies over wat nog stilstaat.

Rente over opgenomen geld
Renteverlies over stilstaand geld
Duurste maand

TabelDezelfde cijfers als de grafiek, per maand uitgesplitst

Mnd	Depot, eind maand	Rente over stilstaand geld	Depotvergoeding	Renteverlies	Rente over opgenomen geld

Zo rekent de tool

Formule en aannames

Jouw invoer

De formule

Rente over stilstaand geld = gemiddeld saldo in depot × hypotheekrente ÷ 12, per maand.
Depotvergoeding = gemiddeld saldo in depot × depotrente ÷ 12, zolang de vergoeding loopt.
Renteverlies = rente over stilstaand geld − depotvergoeding.
Rekent je bank alleen rente over het opgenomen deel, dan is er geen rente over stilstaand geld en dus geen renteverlies.
De rente over geld dat je al hebt opgenomen telt niet als verlies: die betaal je ook zonder depot.

Aannames en wat er niet in zit

Rentepercentages blijven gedurende het scenario gelijk.
Opnames worden als maandschatting verdeeld; exacte factuur- en rentedata worden niet nagebootst.
De rente wordt over het volle depotbedrag gerekend, zonder aflossing.
Afsluitkosten, bouwrente van de ontwikkelaar, belastingeffect en rentewijzigingen vallen buiten deze berekening.
Is de depotvergoeding hoger dan de hypotheekrente, dan toont het model een negatief verlies. Controleer of je voorwaarden dat toestaan.

Banken kunnen rente per dag berekenen, de vergoeding anders boeken of een maximale depotduur hanteren. Vergelijk de uitkomst met je offerte en afschriften. De volledige werkwijze staat op de pagina methodologie.

Twee rekenmodellen

Bij de ene bank bestaat renteverlies, bij de andere niet

Model 1: rente over het hele depot, met vergoeding

Dit hanteren de meeste aanbieders. Je betaalt vanaf het passeren hypotheekrente over het volledige depot, en ontvangt daarover een vergoeding zolang het geld er nog staat. Ligt die vergoeding lager dan je hypotheekrente, dan is het verschil je renteverlies. Eén van de dertien vergeleken aanbieders vergoedt bij een verbouwing bewust 1% minder dan je betaalt.

Model 2: alleen rente over wat is opgenomen

Hier kost stilstaand depotgeld niets, want er wordt geen rente over gerekend. Daar staat tegenover dat je ook geen vergoeding ontvangt. Renteverlies bestaat in dit model simpelweg niet. ING werkt zo. Kies bovenin het juiste model, anders toont deze pagina een bedrag dat voor jou niet bestaat.

De modellen keren de logica om

In model 1 kost laat opnemen het meest, als de vergoeding lager is dan je rente: er staat dan langer geld stil. In model 2 is het andersom: vroeg opnemen verhoogt de betaalde rente, omdat je eerder over een groter bedrag rente gaat betalen. Bij € 50.000, 4,00% en twaalf maanden is dat in model 2 ongeveer € 1.306 bij vroege opname tegen € 694 bij late opname. In beide gevallen geldt: opnemen zodra het nodig is, niet eerder en niet later.

De vergoeding loopt niet altijd door

Bij acht van de dertien vergeleken aanbieders stopt de depotvergoeding eerder dan het depot zelf. Bij vijf aanbieders loopt hij bij een verbouwing twaalf maanden, en bij één daarvan kan het depot tot 42 maanden openstaan. In die periode betaal je rente zonder er iets voor terug te krijgen.

Eigen onderzoek

Wat je bank vergoedt, bepaalt of dit bedrag bestaat

Wij zochten de depotvoorwaarden van dertien geldverstrekkers op bij de bron. De verschillen zijn groter dan verwacht.

1/13

kent geen renteverlies

Eén aanbieder rekent alleen rente over het opgenomen deel. Daar levert deze berekening per definitie nul op.

onder de hypotheekrente

Eén aanbieder vergoedt bij een verbouwdepot bewust minder dan je betaalt. Daar ontstaat een werkelijk verschil.

7/13

stopt de vergoeding eerder

De vergoeding loopt bij zeven aanbieders aantoonbaar korter dan het depot kan openstaan. Daarna betaal je rente zonder tegenprestatie.

Bekijk de vergelijking

Verder rekenen

Andere vragen over je bouwdepot

Wanneer stopt je vergoeding?Het renteverlies loopt op vanaf de maand waarin de vergoeding afloopt. De planner zet die datum en je einddatum op een rij. Maandlast tijdens de bouwWat je per maand kwijt bent zolang het depot nog niet leeg is. Fiscaal effectWat renteaftrek met je netto plaatje doet, op basis van inkomen en WOZ. Bouwrente bij nieuwbouwEen ander soort rente, die vóór het passeren van de akte speelt.

Indicatief hulpmiddel. Deze berekening gebruikt vaste rentepercentages en een geschat opnamepatroon. Werkelijke bankboekingen, opnamedata en voorwaarden kunnen afwijken.

Lees de rekenregels en bekende beperkingen. Je invoer blijft op dit apparaat.